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按揭寿险是垃圾产品

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当你签新按揭或续签按揭时,银行最喜欢向你推销按揭寿险 (Mortgage life insurance) 。如果受保人离去,这种寿险会把按揭欠额还清。
 
为什么 Rob Carrick 叫按揭寿险是垃圾产品,而且 Tea Nicola 七大原因不要买按揭寿险?
(Rob Carrick 是 Globe and Mail 记者; Tea Nicola 是 WealthBar 创办人。)
 
我在这里说这种寿险确实是垃圾产品的主要原因:

1. 按揭寿险的保费比传统的定期寿险 (term insurance) 一定更贵,只有很特殊的例外。

例:夫妻一起贷款,两个都是 37岁,按揭四十万
Royal Bank 的按揭寿险每月保费是 $146.
TD Bank 的按揭寿险每月保费是 $126.
 
Industrial Alliance (国联寿险公司) 的定期寿险 (25年,joint first to die 夫妻第一个去世便赔偿) 每月保费是 $88.
 
定期寿险还可以每年付一次保费,会省更多钱。而且当定期结束时可以选择转为永远寿险 (permanent life), 按揭寿险就没有这个选择。

 

2. 虽然两种保险的保费是固定的,但按揭寿险的保额是不停的减少。相反, 定期寿险的保额是不变的,如果受保人不幸离去,除了按揭还清外,还有钱剩用在其它地方。
 
3. 这是最致命的原因! 申请按揭寿保时是不需要 “核保” (underwriting),当申请赔偿时,保险公司才做核保而且基于某些原因可能不赔!!! 这些案例不是稀少, 参考 Rob Carrick 的文章。买保险最重要的是当你买的时候知道赔偿是保证的,不是赌博!

 

有关文章:
Rob Carrick 叫按揭寿险是垃圾产品
 
Tea Nicola 七大原因不要买按揭寿险
 
Toronto Star 列出定期寿险的优势