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房贷寿险是垃圾产品

当你签新按揭或续签按揭时,银行最喜欢向你推销房贷寿险 (Mortgage life insurance) 。如果受保人离去,这种寿险会把房贷欠额还清。

为什么 Rob Carrick 说房贷寿险是垃圾产品,而且 Tea Nicola 说有七大原因不要这种保险?
(Rob Carrick 是 Globe and Mail 记者; Tea Nicola 是 WealthBar 创办人。)

房贷寿险是垃圾产品的主要原因:

1. 房贷寿险的保费比传统的定期寿险 (term insurance) 更贵。

例:夫妻一起贷款,两个都是 37岁,按揭四十万
TD Bank 的房贷寿险每月保费是 $126.
Royal Bank 是 $146.
 
Canada Life 四十万的定期寿险 (25年,joint first to die 夫妻第一个去世便赔偿) 每月保费是 $80.28.

定期寿险还可以每年付一次保费,会省更多钱。

2. 虽然两种保险的保费是固定的,但房贷寿险的赔偿是不停的减少。相反, 定期寿险的保额是不变的,如果受保人不幸离去,除了房贷还清外,还有钱剩用在其它地方。
 
3. 这是最致命的原因! 申请房贷寿保时是不需要 “核保” (underwriting),当申请赔偿时,银行才做核保而且基于某些原因可能不赔!!! 这些案例不是稀少, 参考 Rob Carrick 的文章。买保险最重要的是当你买的时候知道赔偿是保证的,不是赌博!

定期保险还有一个非常重要的好处
当一个人想买终身保险 (分红保险) 时,可能基于健康没达到要求而被拒保或保费很高。但如果他已经有一份定期保险,不超过指定年龄 (通常是70到75岁),就可以直接转为终身保险,不需任何审核!

有关文章:
Rob Carrick 叫按揭寿险是垃圾产品
 
Tea Nicola 七大原因不要买按揭寿险
 
Toronto Star 列出定期寿险的优势